中国金融IC卡95%使用荷兰芯片威胁金融

根据央行规定，从2015年起我国将逐步停发磁条银行卡，并以更加先进的金融IC卡进行替代，目前各地已陆续开展“磁条卡换芯”工作。业内预计，未来几年我国每年新投放的金融IC卡数量可达数亿张。目前我国存量金融IC卡已突破十亿张，但仅荷兰恩智浦一家公司就占据我国超过95%的市场份额，剩余市场也被德国英飞凌与韩国三星等国际巨头瓜分。国内金融IC卡芯片市场被国外巨头高度垄断，给我国金融安全造成潜在威胁。然而，国产芯片行业要想借“换芯潮”之机打破既定市场格局，看似寸步，实则千里。一方面，他们正经受着国际巨头大打价格战的沉重压力，另一方面，又不得不面对国内商业银行人为抬高芯片认证“软门槛”，以及他们对国产芯片不愿率先尝试的“安全惰性”。

34亿张磁条卡“换芯”在即：
央行数据显示，目前我国市面上的纯磁条银行卡保有量高达34亿张。面对如此巨大的金融IC卡芯片需求，国产芯片推广仍然处于试点阶段，规模几乎可以忽略不计，整个市场基本被荷兰恩智浦、德国英飞凌与韩国三星等国际巨头瓜分。“磁条卡换芯”正在各地积极开展。近日在北京、上海、天津等多地走访发现，目前一些银行对磁条卡“换芯”收取10至20元不等的工本费，一些银行对高端客户群体免费换卡，一些银行对新办理的芯片卡免除工本费。金融IC卡俗称“芯片卡”，采用集成电路技术，相比普通磁条银行卡具有更高的安全性。近年来，随着金融业对于交易安全重视程度加深，用金融IC卡取代磁条卡已成为大势所趋。数据显示，率先完成金融IC卡迁移的法国银行卡欺诈率从迁移前的2.7%降至0.18%;马来西亚在实施了金融IC卡迁移后，银行卡欺诈率下降90%以上。

2011年3月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作，决定从2015年1月1日起，经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡，所有受理银行卡的联网通用终端都能受理金融IC卡。按照该时间表，从2015年起，因安全问题饱受诟病的磁条银行卡将逐步在全国范围内停发。2014年5月14日，人民银行印发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》，决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作，以全面提升银行卡安全交易水平。关闭降级交易后，金融IC卡将只能读取芯片而不能刷磁条，避免了由于金融IC卡降级交易可能产生的伪卡欺诈风险，此举为下一步停发磁条银行卡奠定了基础。数据显示，截至2014年三季度末，我国金融IC卡累计发卡量已突破10亿张，其中前三季度新增金融IC卡发卡量分别为1.3亿张、1.5亿张和1.7亿张，发行速度明显加快。

国内银行抬高认证“软门槛”：
过去几年间，我国金融IC卡产业化水平迅速提高，已具备自主设计、生产、检测、应用的大规模产业化实力，目前多款国产金融IC卡芯片已经通过了国际认可的EMV标准认证，但回到国内却不被商业银行认可，频频遭遇CC国际标准“软门槛”的制约。截至2013年，我国已累计发放二代身份证12亿张、社会保障卡6.29亿张，出于国家安全考虑，全部使用国产芯片。业内人士表示，金融IC卡认证有两大国际标准，一为CCRA组织制定的CC标准，一为包括中国银联参与在内的各国际银行卡组织共同推出的EMV标准。目前许多国产金融IC卡芯片已经通过EMV标准，但基于国家安全考虑，我国并未成为CCRA成员国，导致我国产业界在通过国际CC认证时屡遭刁难。

国际巨头发起价格围攻：
随着近年来国产芯片行业的崛起，国际巨头正利用长期积累的资金、技术优势，对国内芯片企业大打价格战。“市场表面是开放的，但由于国际巨头先入为主的优势，后发的国产芯片想推广仍然困难重重。”中国银联一位不愿意透露姓名的工作人员表示。对于使用国产芯片，银行有着先入为主的“安全成见”。他们担心，尽管国产金融IC卡芯片虽在安全性上已经过关，但毕竟从未大规模使用过，在可靠性上也没经受过大规模应用的考验，几千万、上亿张卡发出去，万一有问题，更换成本巨大，且有声誉风险。天津某城商行行长：用户使用金融IC卡最重要的诉求就是安全，在同样的价格下，普通银行用户肯定更倾向于用外国芯片的银行卡，而不是使用国产芯片的银行卡。银行作为特殊行业，在安全方面不敢出任何问题。出于“不犯错误”的考虑，银行也肯定不愿意做第一个吃螃蟹的人，这种情绪导致各个银行都有很大的“安全惰性”。长期以来，国货都给人技术不过关的印象，涉及芯片这种高科技产品，“技术落后”更是人们的固有印象，这种印象短时间内仍很难改变。国产芯片作为“挑战者”，还面临许多市场竞争之外的压力。现在银行采购部门普遍有一种心态：如果使用进口芯片，即使出了问题也不是自己的责任，而如果使用国产芯片，一旦出了问题有可能就是采购人员吃了回扣，拿了好处，谁也不愿给自己添麻烦。除此之外，国际巨头大打价格战，也使国产芯片行业破局困难重重。基于庞大的人口基数，中国发卡量肯定能做到全球第一，占领了中国市场就基本是全球第一。我国企业在芯片领域发力太晚，跟国内的银行卡芯片相比，以恩智浦为代表的外国芯片确实存在技术优势。恩智浦公司的芯片，前些年要十几元一片，随着国内芯片企业开始进军金融IC卡芯片研发生产，现在恩智浦把价格降到了5元一片。国际巨头在国内市场已经挣够了钱，有足够的资金储备来打价格战。而国产芯片尚未大规模生产，成本很高，在这种情况下，目前多数厂商已经是成本价格倒挂，要到下一代产品才能赚到钱。

外资高度垄断威胁金融安全：
业内人士认为，金融IC卡芯片完全依赖国外，已经超出了国家安全战略的底线，一旦出现“后门”，后果将不堪设想。金融IC卡关系到国家主权和金融安全，金融IC卡的制作、发放和管理应当纳入到国家严格的指导和管控之下。2013年芯片卡发了5亿张，2014年预计达到7亿张，到2015年底，芯片卡预计能发到20亿张。由于整个国内市场可能也就30多亿张的容量，如果这几年的时间抓不住，留给国产芯片的空间将非常有限。业内人士建议，相关部门应紧抓“换芯潮”，多措并举，迅速推进国产化替代，加紧确立我国对金融IC卡进行权威认证和检测的安全体系。业内人士建议，应加强政策支持，促进国产芯片推广。进一步严格落实央行规定，要求银行去除对国产芯片的歧视性条款。在国产芯片推广阶段，可为各银行设定国产芯片采购比例，鼓励银行将国产芯片与国外芯片分开招标，通过一定的政策保护为国产芯片赢得发展时间和空间。有专家建议，应由央行承担推广责任，工信部承担产品质量责任，共同推进银行芯片卡国产化战略。建立金融IC卡产业联盟，将标准制定、芯片制造、芯片检测、嵌入软件、封装制卡、银行应用、读卡设备等所有的产业链环节纳入其中，共同推进国产芯片产业发展。同时，应确立我国对金融IC卡芯片进行权威认证和检测的安全体系。

金融IC卡的核心在于芯片。为确保我国金融安全，2013年2月5日，相关部门发布PBOC3.0规范，为我国金融IC卡做出统一规范。PBOC3.0要求卡片和终端密码算法国产化，保证金融交易安全，实现自主可控。根据央行印发的《关于进一步做好金融IC卡应用工作的通知》，自2015年4月1日起，各发卡银行新发行的金融IC卡都应符合PBOC3.0规范。据了解，自2011年起，中国银联与央行、发改委、工信部等多部委联合推动，投入巨资建立国家金融IC卡安全检测中心。该中心于2013年年末建成并通过验收，已达到CC和EMV授权实验室同等的检测水平。专家建议，在我国标准已经制定、银行卡检测手段已经完备的情况下，进入国内市场的芯片，无论是国产芯片还是进口芯片都应按照中国的标准进行检测，确保安全。与此同时，还应尽快实现我国检测体系与国外CCRA对接，实现互相认可。

 

文章来源：www.delifu.cn